Как часто вы можете рефинансировать студенческие ссуды?

Большинство заемщиков студенческой ссуды рассчитывают выплатить свою задолженность по студенческой ссуде в течение шести или менее лет. Между тем статистика показывает, что средний заемщик тратит 21,1 года на погашение своих студенческих ссуд.

Независимо от того, сколько времени у вас уйдет на погашение студенческой ссуды, одним из самых дорогих аспектов вашей студенческой ссуды будут проценты по студенческой ссуде, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

Благодаря увеличению оплаты за обучение в юридической школе, юристы заканчивают обучение с большими остатками по ссуде и могут рассчитывать на выплату больших процентов сверх погашения. Если вы взяли взаймы 200 000 долларов под 6,5% и погасите их через 10 лет, вы все равно можете рассчитывать на выплату 72 515 долларов процентов. Это много потерянного богатства.

Большинство юристов составляют план рефинансирования студенческой ссуды, чтобы уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов, что часто включает снижение ставки, консолидацию и рефинансирование существующих ссуд и экономию кучи денег.

Если вы снизите процентную ставку до 4,5% и все равно выплатите кредит через 10 лет, вы сэкономите 23 783 доллара США. Это бесплатная машина.

Большинство людей забывают, что вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды снова и снова. При рефинансировании студенческой ссуды не взимаются комиссии за оформление, штрафы за досрочное погашение или заключительные расходы. Если вы найдете более низкую цену, вам не придется платить за транзакцию (кроме вашего времени).

В случае ссуды на 200 000 долларов каждые 0,10% снижения процентной ставки приводят к сохранению процентов на сумму около 1 000 долларов в течение срока ссуды. Это выгодная сделка каждый раз.

Что происходит, когда вы рефинансируете свои студенческие ссуды?

Что означает рефинансирование студенческой ссуды? По сути, вы берете новую ссуду у частного кредитора с новой процентной ставкой и используете новую ссуду для погашения текущего студенческого долга.

Большинство людей получают более одной студенческой ссуды, так как студенты должны подавать заявку на новую ссуду на каждый семестр. При первом рефинансировании они также обычно объединяют все свои ссуды в один.

Помните, что при рефинансировании в частную студенческую ссуду вы теряете защиту, которую предоставляют федеральные студенческие ссуды. Если вы считаете, что вам могут потребоваться условия погашения с учетом дохода или вы можете претендовать на прощение федерального займа, рефинансирование — не лучший вариант для вас. Часто в этих более сложных ситуациях требуется консультация по студенческому кредиту, чтобы убедиться, что вы принимаете оптимальное решение.

Если у вас уже есть частный кредит, у рефинансирования меньше недостатков. Практически каждый раз, когда появляется более выгодная ставка, стоит воспользоваться ею.

С этой целью вы можете проявлять бдительность и часто проверять, на что вы имеете право. Обычно вы переключаетесь от одного кредитора к другому, но не всегда. Иногда один и тот же кредитор предлагает лучшие условия, чем те, которые есть у вас в настоящее время, и вы можете открыть новый заем с новыми условиями.

Зачем вам рефинансировать?

Подходящее время для рефинансирования ссуд — это экономия ваших денег. Обычно это означает, что вы можете найти ссуду по более низкой процентной ставке, чем та, которую вы платите сейчас.

Условия рефинансирования основаны на вашем кредитном рейтинге и доходе. Это означает, что при повторном рефинансировании вы можете получить более выгодные условия, поскольку у вас, вероятно, будет более высокий кредитный рейтинг и вы будете продвигаться по карьерной лестнице.

Другие причины рефинансирования студенческого кредита включают:

  • Вы хотите освободить соавтора.
  • Вы недовольны своим кредитным агентом и хотите сменить его.
  • У вас лучшее соотношение долга к доходу (т. е. вы выплатили кредитную карту или другой кредит на образование).
  • Процентные ставки снизились.

Когда следует рефинансировать?

Как вы понимаете, рефинансирование подходит не всем. Некоторые люди оказываются в ситуации, когда рефинансировать ссуды не имеет смысла. Например, если есть большая вероятность, что в будущем им понадобится федеральная защита.

Давайте рассмотрим несколько сценариев, когда рефинансирование студенческой ссуды — хорошая идея.

Когда ваш кредитный рейтинг улучшится

Кредиторы предлагают более выгодные ставки тем, у кого хорошая кредитоспособность. Если вы работали над своим кредитом и заметили, что в вашем кредитном отчете увеличилось, сейчас хорошее время подумать о рефинансировании своих студенческих ссуд. Даже если вы еще не соответствуете критериям для получения лучшей оценки, более высокая оценка поможет вам сэкономить деньги, пока вы работаете над тем, чтобы набрать достаточно высокий балл для получения столь желанной самой низкой оценки.

Для рефинансирования большинству кредиторов потребуется, чтобы у вас был рейтинг не ниже 600 баллов. Если ваша оценка не на должном уровне, потратьте несколько месяцев на восстановление кредита. Вы будете удивлены, как небольшие изменения могут на самом деле повысить вашу оценку ровно настолько, чтобы получить лучшую оценку.

Еще один способ получить квалификацию — найти соавтора с отличной репутацией. Они обещают выплатить ссуду в случае невыполнения обязательств, давая кредитору необходимую гарантию, чтобы предложить вам ссуду. В большинстве случаев я бы избегал совладельца, поскольку вы обременяете другую сторону долгом, но если мы говорим о сбережении десятков тысяч долларов процентов в течение срока действия вашего кредита, то это может быть разговор стоит того.

Когда процентные ставки ниже

Другая ситуация, в которой рефинансирование, вероятно, принесет вам пользу, — это снижение процентных ставок. Как правило, вы получите самую низкую ставку, если готовы принять ссуду с переменной ставкой. Никто не знает, что будет с процентными ставками в будущем. Если вы собираетесь погасить свои ссуды быстро (например, менее чем за 5 лет), переменная ставка сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе. Если вы думаете, что на погашение кредита потребуется 20 лет, вы можете предпочесть фиксированную ставку. В любом случае, когда процентные ставки снижаются, вам следует выяснить, можете ли вы снизить текущую ставку. Иногда проще всего сделать это на торговой площадке, такой как Credible, где вы можете быстро проверить свои ставки по группе кредиторов.

Вы можете сэкономить в любое время

Если вы уже рефинансировали частную ссуду и утратили свою федеральную защиту, имеет смысл рефинансировать ее в любое время, когда вы претендуете на более высокую ставку. В отличие от рефинансирования жилищной ипотеки, кредиторы рефинансирования студенческих ссуд (или, по крайней мере, партнеры на нашем сайте) не взимают комиссию за рефинансирование студенческих ссуд, поэтому вам нечего терять.

Влияет ли рефинансирование на ваш кредит?

Приятно, что кредиторы не взимают комиссию за рефинансирование студенческих ссуд. Но должно быть где-то, где тебя ждут. Как рефинансирование влияет на ваш кредит?

На удивление не так много.

Мягкие и жесткие запросы

Чтобы выяснить, на что вы имеете право, большинство кредиторов проведут «мягкую» проверку вашей кредитной истории. Этот тип запроса не отображается в вашем отчете и не влияет на него. Это позволяет вам делать покупки и узнавать, что предлагают разные кредиторы, не влияя на ваш счет.

После того, как вы подадите заявку на получение ссуды, кредитор проведет «серьезный» запрос, который будет отражен в вашем отчете. Обычно это снижает ваш счет на несколько очков. Попытка занять больше денег считается полуотрицательным кредитным поведением.

Эффект минимален — если вы не накапливаете в своем отчете несколько жестких запросов. Имейте в виду, что вам разрешено покупать ссуды. Все сложные запросы, сделанные в течение короткого периода (обычно 14 дней), будут считаться только одним запросом.

Серьезный запрос остается в вашем отчете около 2 лет, но обычно влияет на вашу оценку только в течение 1 года.

Средний возраст аккаунтов

Средний возраст ваших аккаунтов составляет около 15% вашей оценки, и чем старше, тем лучше.

Поскольку рефинансирование студенческой ссуды предполагает получение новой, средний возраст ваших счетов снизится. Насколько это влияет на ваш счет, зависит от того, сколько у вас других учетных записей и сколько им лет, но обычно эффект минимален.

Возможные недостатки рефинансирования

К сожалению, рефинансирование студенческой ссуды — это не все единороги и радуги. Вам все равно придется погасить кредиты.

Меньшие выплаты, более длительные выплаты

Основная проблема, с которой вы можете столкнуться, — это рефинансирование для получения меньшего ежемесячного платежа путем продления срока действия плана погашения. Если вам не удается произвести платеж, это хороший вариант. Лучше делать меньшие платежи и не переходить к дефолту.

Однако меньший ежемесячный платеж при более длительном периоде погашения означает, что в конечном итоге вы будете платить больше. Например, давайте посмотрим на упомянутый ранее заем в 30 000 долларов под 5% годовых.

Вы заплатите 8 183,59 доллара США в виде процентов в течение 10-летнего периода выплаты. Тот же самый заем в размере 30 000 долларов США под 5% при погашении в течение 15 лет, при уменьшении вашего ежемесячного платежа на 80,96 доллара США, приведет к тому, что вы потратите 12 702,86 доллара США в виде процентов, что на 4 519,27 доллара США больше.

Утрата федеральных льгот

Как упоминалось ранее, если вы впервые выполняете рефинансирование за счет государственных займов, вы теряете преимущества этих программ, такие как выплаты на основе дохода или другие варианты погашения. Хотя после рефинансирования частного кредитора эти проблемы больше не являются проблемой.

Кредитный рейтинг

Рефинансирование ссуды повлияет на вашу ссуду так, как мы уже обсуждали, но эффект минимален. Однако, если вы рефинансируете слишком часто, вы рискуете повредить свой кредит.

Обычно период рефинансирования составляет не менее двух лет. Это позволит списать кредит и предотвратить его накопление.

Итак, как часто вы можете рефинансировать студенческие ссуды?

После долгого обсуждения мы возвращаемся к нашему первоначальному вопросу. Как часто вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды?