Лестничное страхование жизни для получения максимальной выгоды

Страхование жизни кажется сложной темой. Это также болезненно, поэтому многие люди предпочитают не думать об этом (или, что еще хуже, они позволяют этому оставаться в глубине души, постоянно ворча и истощая энергию).

Хорошая новость заключается в том, что, как и многие другие финансовые продукты, страхование жизни должно быть настолько сложным, насколько вы хотите. Я делю мир страхования жизни на две части: (1) страховые продукты и (2) гибридные страховые / инвестиционные продукты.

Продукты страхования жизни (также известные как термин «жизнь») работают так, как вы думаете, страхование работает. Вы покупаете полис, платите премию, и если событие произойдет, полис окупится.

Гибридные продукты по страхованию жизни / инвестициям можно найти под такими названиями, как полная жизнь, универсальная жизнь, переменная жизнь и переменная универсальная жизнь. Если имена звучат сбивающе с толку, похоже, в этом суть. Чем меньше вы понимаете, тем легче кому-то сказать вам то, что вам не нужно. Суть в том, что гибридные продукты страхования жизни / инвестиций сочетают в себе страховой полис и инвестиционный инструмент.

Не требуется смешивать страховые и инвестиционные продукты. Хотите, чтобы все было просто? Придерживайтесь срочного страхования жизни и используйте свои инвестиционные счета для инвестирования.

Сколько стоит страхование жизни?

Многие люди думают, что вам необходимо страхование жизни, не понимая почему. Для этого есть разные причины, но самая главная из них связана с названием. Кто не дорожит своей жизнью? Я должен это застраховать! К сожалению, страхование жизни не имеет ничего общего с поддержанием вашей жизни. Он окупается только в том случае, если вы умрете , но маркетологи думали, что называть его «страхование от смерти» тоже не получится.

Хорошая новость о страховании жизни заключается в том, что это простой продукт. Ты либо мертв, либо жив. Нет оттенков серого. Быть почти мертвым — это не то состояние, о котором нужно беспокоиться.

Но вы можете спросить: «Зачем мне деньги, если я мертв?» И это отличный вопрос, потому что тебе не понадобятся деньги, если ты умрешь. Деньги могут понадобиться только людям, которые зависят от вашего дохода прямо сейчас. Если от вашего дохода никто не зависит, вам не нужно страхование жизни.

Многие люди, пытающиеся продать вашу страховку жизни, могут сказать вам, что получение низкого страхового взноса в более раннем возрасте может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Это может быть правдой, но зависит от множества факторов, в том числе от того, как долго вы планируете осуществлять страхование жизни (что может быть не так долго, как вы думаете, если читаете этот сайт). Как всегда, просчитайте числа. В жизни не так много ситуаций, когда имеет смысл платить за то, что вам сегодня не нужно.

Вторая наиболее частая причина продажи вашей страховки жизни — это указание на то, что вы, возможно, не застрахованы в будущем. Об этом следует подумать . Если у вас разовьется состояние здоровья, нет пути назад и застраховать жизнь. Хотя я не думаю, что это означает, что каждому 18-летнему следует выбегать и покупать страховку жизни, это означает, что если вам за тридцать, вы можете подумать о покупке минимальной суммы страхования жизни сегодня, предполагая, что (1) кто-то в конечном итоге будет рассчитывать на ваш доход и (2) вы хотите взять на себя риск того, что в будущем вас не застрахуют.

Но предположим, что вы определили, что кто-то действительно полагается на ваш доход, и вы хотите купить страховой продукт, чтобы покрыть досадную вероятность того, что вас нет рядом, чтобы обеспечить этот доход.

Безнадежный долг. Если у вас есть долг, который не погашается после вашей смерти, вам понадобятся деньги на страхование жизни для погашения долга. Студенческие ссуды обычно погашаются в случае смерти (т. Е. Аннулируются). Личные ссуды, ипотека и ссуды, которые вы взяли для покупки лодки, не являются. Это означает, что если вы умрете, вашему имуществу все равно придется платить по этим займам. Если у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов на ваше имя и полис страхования жизни на 1 000 000 долларов, ипотека не будет отменена из-за вашей смерти. После выплаты ипотеки на полисе останется только 500 000 долларов.

Восполнение дохода . Ваша цель — восполнить свой текущий доход, чтобы ваша семья продолжала получать деньги, как если бы вы все еще работали? Если вы зарабатываете 200 000 долларов и применяете правило 4%, это означает, что вам потребуется страхование жизни на 5 000 000 долларов, чтобы заменить 100% вашего дохода. Многие люди по уважительным причинам считают это число чрезмерным. Во-первых, вы, возможно, сейчас находитесь на пике своего потенциального дохода, но не ожидаете, что ваша текущая зарплата останется навсегда . Во-вторых, вы можете быть близки к пику своих расходов. Если вы выплачиваете ипотечный кредит, откладываете деньги на пенсию и воспитываете детей, то все это длится недолго. Будет ли вам по-прежнему нужна ваша текущая зарплата, когда вы достигнете всех этих финансовых целей? Если вы думаете, что ваша семья будет в порядке с доходом в 100 000 долларов, вы можете снизить эту политику до 2 500 000 долларов.

Образование. Если у вас есть дети, многие люди думают о том, чтобы получить полис страхования жизни с достаточными деньгами для покрытия будущих расходов на образование. Хотя трудно предсказать, сколько будет стоить образование в будущем, я думаю, что разумно отложить шестизначные цифры для обучения каждого ребенка, если это является для вас приоритетом. Потеря родителя будет тяжелым испытанием для вашего ребенка, поэтому оплата их обучения также кажется очевидным способом облегчить ему жизнь.

Терапия. Как и в случае с образованием, если вы хотите оставить немного денег, чтобы помочь ребенку или супругу с терапией, когда они справятся с потерей, это тоже кажется разумным расходом.

Страхование жизни дешево . Срочное страхование жизни замечательно тем, что оно невероятно доступно. Это не тот продукт, в котором вам нужно тратить много времени на то, чтобы точно набирать, сколько вам нужно, чтобы убедиться, что с вашей семьей все в порядке. Вы можете выбрать разумное число и округлить до 500 000 долларов, не беспокоясь о том, что вы совершаете финансовую ошибку, приобретая слишком большую страховку. Я бы посоветовал вам сделать именно это. Купите больше покрытия, чем вы думаете, что вам нужно.

Как составлять полисы страхования жизни

Теперь, когда у вас есть приблизительное представление о том, сколько страховки нужно покупать, следующая очевидная проблема заключается в том, что ваши потребности в страховании жизни со временем меняются. 30-летний мужчина с супругом и двумя детьми нуждается в большем страховом покрытии, чем 60-летний читатель Biglaw Investor с чистым капиталом в 5 миллионов долларов.

Чем больше у вас активов, тем меньше вам нужно страхования жизни .

К сожалению, полисы на 30 лет, которые хочет купить 30-летний мужчина, также являются самыми дорогими. Здоровый 30-летний мужчина может купить полис срочного страхования жизни за 1 500 000 долларов, который действует в течение 30 лет, примерно за 81,91 доллара в месяц. Между тем, такая же политика на 10 лет стоит всего 30,05 доллара в месяц. Хотя для 30-летнего человека имеет смысл иметь покрытие в размере 1500000 долларов сегодня, он не уверен, что ему понадобится такая же сумма покрытия в свои 50, когда он планирует иметь более 1000000 долларов в активах.

Если вы планируете наращивать свои активы, возможно, вы захотите изучить возможность покупки нескольких полисов и их определения, чтобы сэкономить на надбавках.

Вот так работают политики релейной логики.

Вы сами решаете, какой объем освещения вы хотите получить на разных этапах своей жизни. Предположим, тот же 30-летний парень хочет сегодня 1500000 долларов, но думает, что ему потребуется всего 1000000 долларов на покрытие в 40 лет и 500000 долларов на покрытие в 50 лет.

Для достижения того же эффекта он может купить следующие полисы:

  • 30-летний полис на сумму 500 000 долларов США.
  • Полис на 20 лет за 500 000 долларов США.
  • 10-летний полис за 500 000 долларов США.

Построение политик позволяет ему контролировать объем покрытия при создании активов.

Как и следовало ожидать, такой подход сэкономит вам деньги. Давайте посмотрим на ту же политику с ежемесячными взносами. Используя генератор мгновенных расценок PKA Insurance, я получаю:

  • 30-летний полис на сумму 500 000 долларов США (32,01 доллара США в месяц).
  • Полис на 20 лет за 500 000 долларов США (19,91 доллара США в месяц).
  • 10-летний полис за 500 000 долларов США (13,64 доллара США в месяц).

Это дает покрытие в размере 1 500 000 долларов США, итого 65,56 долларов США в месяц . Это уже на 16,35 доллара в месяц меньше, чем при 30-летнем полисе, но не забывайте, что со временем эти премии будут уменьшаться по мере истечения срока действия полиса.

Есть несколько общих проблем, связанных с политиками релейной логики:

В) Что вы будете делать, если вам понадобится дополнительное страхование жизни через 10 лет, когда истечет срок действия первого полиса?

А) Вы покупаете дополнительную страховку жизни!

В) Что, если я не застрахован в будущем?

А) Достаточно ли вы приобрели страховку жизни, когда составляли полисы? Помните, как я упоминал, что страхование жизни дешево и вам следует покупать больше, чем вы думаете, что вам нужно?

В) Что, если я приобрел достаточно страховки жизни, но не смогу сэкономить в течение следующих 10 лет, потому что болею и не могу работать?

A) Тогда вы должны полагаться на свою страховку по инвалидности, чтобы возместить свой доход, когда вы не можете работать. Страхование по инвалидности покрывает ваш доход, когда вы болеете и не можете работать, в том числе сумму денег, которую вам необходимо накопить для выхода на пенсию. Страхование жизни действует на случай смерти (и поэтому определенно не может работать).