Могу ли я перевернуть часть моего 401 (k)?

Существует несколько различных вариантов инвестирования для выхода на пенсию, которыми пользуется большинство из вас, например традиционные IRA, IRA Roth и пенсионные планы 401 (k), спонсируемые работодателем.

Эти пенсионные планы позволяют сэкономить деньги до уплаты налогов. Когда вы снимаете его после выхода на пенсию, деньги облагаются налогом по вашей текущей налоговой ставке, которая предположительно будет ниже, чем ваша налоговая категория во время работы (особенно если вы находитесь в штате / городе с высокими налогами и планируете выйти на пенсию в низкая налоговая среда).

Не все ваши пенсионные сбережения должны находиться в одном месте, и, безусловно, есть налоговые льготы, если вы смешиваете пенсионные счета с различными вариантами до и после налогообложения.

Многие люди спрашивают, что им делать со старым 401 (k), когда они меняют работу. Некоторые люди оставляют 401 (k) у предыдущего работодателя, в то время как другие предпочитают переместить старый 401 (k) к новому работодателю.

Но что, если вы хотите перенести только часть денег? Ты можешь это сделать? Давай узнаем.

Возможен ли частичный переход на 401 (k)?

Да… при определенных обстоятельствах. У IRS нет проблем с тем, что вы перенесете часть своего 401 (k) в учетную запись IRA (и оставите остальную часть в старом плане 401 (k)). Однако ваш конкретный план 401 (k) может не допускать частичного пролонгации, поскольку не все планы настроены для этого, а некоторые позволят вам пролонгировать только всю единовременную выплату. Чтобы узнать, возможно ли частичное продление, обратитесь к администратору плана.

Большинство людей предпочитают выводить пенсионные фонды из 401 (k), когда прекращают работать в компании, которая их спонсирует. Одна из причин этого — не собирать кучу разных пенсионных счетов при переходе с одной работы на другую.
Аналогичный вопрос заключается в том, можете ли вы перенести пенсионные фонды из плана 401 (k) текущего работодателя (то есть до того, как вы уйдете из компании)?

IRS позволяет вам пролонгировать деньги независимо от того, уволились ли вы из компании или нет. Однако не все работодатели разрешают продление срока службы. Вам нужно будет узнать у администратора вашего плана или работодателя, разрешено ли это в вашей компании. Основная причина для этого (если это возможно) заключается в том, что вы хотите воспользоваться инвестиционными возможностями, которые недоступны в вашем текущем 401 (k).

Причины, по которым вы можете захотеть выполнить частичное обновление 401 (k) до IRA

Одной из распространенных причин перевода средств из 401 (k) является упрощение ваших учетных записей на меньшее количество. Каждый раз, когда вы меняете работу, вы должны записываться в план нового работодателя. Если вы несколько раз смените работу, у вас может появиться несколько учетных записей.

Еще одна причина — не платить дополнительные сборы, установленные некоторыми планами 401 (k). Кроме того, инвестиционный выбор, предоставляемый некоторыми планами 401 (k), оставляет желать лучшего, побуждая людей вывести деньги как можно скорее.

Так зачем вообще вам нужен частичный перенос? Зачем оставлять часть пенсионных средств на счете 401 (k)?

Люди выбирают этот подход по нескольким причинам.

Вы выходите на пенсию в возрасте от 55 до 59,5 лет

Вы можете получить деньги из 401 (k), не подвергаясь штрафу за досрочное снятие, когда вам исполнится 55 лет. Возрастное ограничение на снятие средств со счета IRA без штрафных санкций составляет 59,5 лет.

Таким образом, если вы выходите на пенсию в возрасте от 55 до 59,5 лет, вы можете передать часть своего 401 (k) своему IRA, чтобы воспользоваться имеющимися там инвестиционными возможностями, сохранив часть денег в своем 401 (k), чтобы тем временем можете забрать его без штрафа, чтобы оплатить расходы на проживание.

Воспользуйтесь инвестиционным вариантом в 401 (k)

И наоборот, в вашем 401 (k) может быть вариант инвестирования, который недоступен в вашем аккаунте IRA. Вы можете оставить часть средств в своем 401 (k), чтобы воспользоваться этой возможностью. Помните, что диверсификация вашего портфеля чрезвычайно важна, когда дело доходит до инвестирования, и если у вас есть доступ к чему-то особенному внутри вашего 401 (k), стоит оставить там немного денег, чтобы воспользоваться возможностью для инвестиций.

Правила чистого нереализованного вознаграждения

Люди, которые оценили акции работодателя в 401 (k), могут также решить пролонгировать все, кроме этой акции, чтобы воспользоваться правилами чистого нереализованного повышения стоимости (NUA).

О чем мы говорим?

NUA акций регулируется другими налоговыми правилами, чем обычные фонды, и не облагается налогом при распределении. Вы можете отложить уплату налога на акции до тех пор, пока не продадите их, и вместо того, чтобы платить обычные ставки налога на прибыль, вы будете соблюдать правила налога на прирост капитала. Это может принести вам более выгодную ставку и сэкономить деньги.

Имейте в виду, что ваша основа для акций не является частью этого и по-прежнему подлежит обычным ставкам подоходного налога. Вы также можете столкнуться с неблагоприятными налоговыми последствиями или 10% штрафом, если вытащите деньги до достижения 55-летнего возраста.

Причины, по которым вы, возможно, не захотите выполнять частичное обновление 401 (k)?

Хотя частичное обновление 401 (k) может быть хорошей идеей в определенных ситуациях, оно не лишено недостатков. Давайте рассмотрим несколько причин, по которым вы можете избежать этой процедуры.
Помните, что перевод не облагаемых налогом денег в ваших пенсионных планах может повлечь за собой сборы, если вы сделаете это неправильно. Выполнение частичных ролловеров, особенно если вы выполняете несколько ролловеров, может повысить риск того, что что-то пойдет не так. Вы же не хотите в конечном итоге выплатить кучу денег из-за неправильного обращения с переводом и возникновения налоговых последствий.

Чтобы избежать этого, всегда лучше выбрать прямой перенос, то есть два финансовых учреждения обрабатывают перевод, а вы сами даже не касаетесь денег.

Отслеживание нескольких пенсионных планов

Распространенной причиной переноса всего плана бывшего работодателя в вашу IRA является нежелание иметь несколько учетных записей. С административной точки зрения легче управлять как можно меньшим количеством аккаунтов. Выполнение частичного пролонгации не позволяет этой цели оптимизации, если это одна из ваших целей.

Следует ли выполнять частичное обновление 401 (k)?

Это действительно зависит от вашего финансового положения и от того, есть ли преимущество в том, чтобы оставить часть своих денег вложенной в текущую 401 (k). Просто знайте, что можно переместить часть ваших денег в IRA с пролонгацией, сохранив при этом оставшуюся часть денег в существующем плане 401 (k).